消费信贷的特征是什么，消费信贷对经济的影响？

一、消费信贷的特征是什么

1、增长速度快，规模不断扩张。

中国居民消费贷款总额由一九九八年的172亿元增至一万五千七百三十二亿元，五年内，其规模翻了90多倍，年均增长率高达112%。

消费信贷在1998年以326%的增速上升，但在2003年，其增速却开始减缓，到了2003年的47.5%。如此快速的发展，使消费者信用占到了银行信用资产的比例（参见表2）。

中国建行是个人消费贷款发展最快的，达到17.1%，而中国工行则是12.2%。目前，个人信用业务已逐渐成为我国商业银行的主要业务，各大银行纷纷将个人信用业务剥离，成立零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等部门，主要负责各种消费信贷的经营与管理。

2、品种丰富，结构体系日趋完善。

中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：

消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。

这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。

因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。

汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。

中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。

2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。

信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。

例如：银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元；

发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。

但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。

在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。

不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。

助学贷款份额较小，发展缓慢。1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。

助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其中国家助学贷款52.0614亿元)。

3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大。

不同区域的发展不均衡。由于中国的消费信贷政策限制了个人住房贷款的发放范围，导致了区域间经济发展的不均衡。

不少国有商业银行都明确提出，要把发展的重点放在沿海、沿江等经济发达的区域。到2000年11月末，广东，北京，上海，浙江，福建五个省份的消费贷款总额达到了1921亿元，占到了全部消费贷款总额的61%，其余省份只有39%。

在消费信贷种类上，区域间存在较大的差别，目前西部一些地方尚未开展全国助学贷款服务，很多学生无法获得贷款。

不同的金融机构发展不均衡。四大国有商业银行在消费信贷的规模和发展速度上都居于领先位置，而股份制商业银行所占的比重则相对较低。

截至2002年末，我国四大国有商业银行累计发放的个人消费贷款总额达8886亿元，占全国总消费信贷总额的85.6%，而股份制商业银行和其他金融机构仅为14.4%。

截止到二00三年十一月，中国个人消费信贷总额已达1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行所占比重分别为81%，而股份型和其他类型的银行则仅为19%。

在四大国有商业银行中，中国银行的消费信贷增速最高，全年个人住房贷款939.43亿元，比去年同期增加36%。

潜力巨大的农村市场多为空白。中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。

但是，消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。

二、消费信贷对经济的影响

消费信贷可以促进个人的即期消费，因此，在满足其它条件的前提下，可以通过扩大消费需求来促进整个社会的总需求；

消费信贷主要通过两个途径对社会总需求产生影响：

1、假设其它条件相同，那么消费信贷规模的扩大将导致消费需求规模的增长，进而促进整体社会需求的增长。

2、消费需求的增长将会对投资需求产生更大的影响，进而间接促进整个社会需求的增长。

因此消费信贷规模的扩大，会直接和间接的增加社会需求，从而拉动经济的增长。但是消费信贷规模的变化，除了要受到货币政策的影响以外，还取决于商业银行和消费者的行为。

旨在刺激需求的货币政策，只是降低了借款人的成本，至于消费信贷的规模是否因此扩大，一方面取决于借款人对未来收入的预期，另一方面取决于商业银行对消费信贷未来收益与风险的预测和权衡。

对经济运行的实证性分析表明：消费信贷规模变化呈明显的周期性特征，通常比经济周期要提前一些，即在衰退期的后期消费信贷开始增加，拉动经济走出衰退；

进一步增长，使经济由复苏逐渐进入快速增长；而经济的持续繁荣达到一定程度后，借款人的融资成本维持在较高的水平，融资风险加大，消费信贷的增长速度会趋缓。